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关于改善公积金“银行专户”服务的若干思考
□ 张世俊1，吴生祥2，任正昕
住房公积金实行“银行专户存储”的原则，是我国政策性住房金融的一个重要原则。在贵州省住房公积金的发展中，银行通过承办相关的业务，成为住房公积金管理部门重要的合作伙伴，为推动事业的发展，作出了积极的努力。但是，由于一些原因，也还存在着不少需要进一步完善的地方。本文主要以建设银行贵州省分行（以下简称贵州建行）为例，进行分析。
1 有关的政策
我国关于住房金融特别是政策性住房金融的有关政策，是随着住房制度改革和住房公积金制度的实施而不断发展和完善的。
（1）基本概念
由于住房是人们生活中不可或缺的必需品，也是长期耐用消费品，价值量大，对于许多居民家庭来说，一次性支付大笔资金用于住房消费是有困难的。因此，需要通过一定的方式，把现实的不可承担的大额消费，转化为长期的可负担的小额消费，解决家庭的住房问题。住房金融由此产生。
所谓住房金融，，主要是指针对居民家庭进入住房市场为目的的所有金融活动。实质是通过资金筹集和运用，为居民家庭住房消费提供长期、稳定、充足的住房资金。政策性住房金融则是政府从维护社会公平出发，以政府的信用为基础，为中低收入家庭住房消费提供资金支持，或者对中低收入家庭购买自住住房给予补贴、贷款担保等优惠。
事实上，住房关系国计民生，关系安居乐业，住房问题不能完全通过市场解决。为了帮助中低收入阶层解决住房问题，使政府的政策落到实处，世界各国都对政策性住房金融的政策目标对象作了明确的规定。我国的政策性住房金融主要是住房公积金制度，目的是帮助中低收入家庭提高住房消费支付能力。
（2）现行的政策
2002年3月修改的《住房公积金管理条例》提出：“住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。”“住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受委托银行）；住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。”“住房公积金管理中心应当与受委托银行签定委托合同。”
2002年5月国务院下发了《关于进一步加强住房公积金管理的通知》提出了规范银行专户和个人账户管理，要求：“住房公积金管理委员会应当在人民银行规定的工商银行、农业银行、中国银行、建设中国房地产金融•开发与经营银行和交通银行等五家商业银行范围内，确定受委托银行，办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。其中，受委托办理住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续的银行，一个城市不得超过两家。建设行政主管部门、财政部门、人民银行及其分支机构应依据管理职权，对住房公积金管理中心在受委托银行设立住房公积金账户进行监督。受委托银行对专户内住房公积金的使用行为负有监督责任，发现违规问题要及时向当地住房公积金管理委员会、上级建设行政主管部门和人民银行及其分支机构反映。凡不按规定设置账户的，有关部门要进行严肃处理。“”受委托银行要为缴存住房公积金的职工建立个人账户；住房公积金管理中心要建立职工住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况，并和受委托银行定期对账。”
2 贵州建行的主要做法
1992 年贵州省人民政府印发了《贵州省城镇住房制度改革实施方案》确定：“公积金的归集与存贷业务，暂委托各地建设银行房地产信贷部代理。”建设银行因此成为在贵州率先承办政策性住房金融业务的金融机构。客观地说，1992年贵州省政府选择建设银行承办全省的房改金融业务，主要是由于房改才起步，需要大量的投入，而且前景不明，不被金融部门看好。但是，贵州建行却积极地参与到房改中，投入了大量人力物力。
贵州建行自开办这项业务以来，经过不断的探索和实践，逐渐树立了以“服务房改、服务社会”为宗旨，“以客户为中心，以市场为导向”的服务理念。通过不断完善机构网点，网络系统，信息技术等，在建立起了一整套科学、规范、高效的住房公积金委托业务服务体系的同时，既为推进贵州的住房制度改革、改善和提高职工的住房条件做出了积极的贡献，自身业务也得到了长足发展。
（1）加强组织机构建设
为了顺应住房制度改革的需要，做好住房金融业务的承办和服务工作，1992年贵州建行就成立了各级房地产信贷部（包括省级、地市级和县级），配备业务能力较强的人员，采用房改金融业务专业支行的模式，专门负责承办各级政府房改金融业务。省级和地市级房地产信贷部既经营本级业务，同时还负责所辖房地产信贷部的管理和业务指导工作。2000年，各级房地产信贷部将管理职能和经营职能分开，将业务经营职能交给专业支行负责，房地产信贷部则专注于所辖管理和业务指导工作。这样，从组织机构上保证了各项业务的开展。
（2）不断提升信息化水平
贵州建行从1992 年开始承办房改金融业务，就十分重视信息化建设。最初建立了一套单机版的房改金融业务系统，专门用于核算和管理房改金融业务，实现了房改金融业务的电算化。
随着房改金融业务的不断发展，贵州建行的原房改金融业务核算软件已逐渐不能适应发展的需要，2000年，专门组织相关人员，重新开发了一套网络版的房改金融核算管理软件，并于2001年11月正式上线运行，实现了全省房改金融业务的数据大集中。
贵州的住房公积金在机构调整后，各项业务一直保持了较快的发展。在资金量和业务量大幅度增长的同时，职工对管理和服务的要求也越来越高。为了满足不断增长的需求，2007年，贵州建行将全省的住房公积金业务转入了建总行开发的专门核算和管理的系统，进一步提升了贵州的信息化水平，为今后住房公积金业务的不断创新奠定了良好的基础。
（3）优化流程，规范操作
为确保住房公积金业务的健康发展，贵州建行对承办的每一项相关业务都制定了严谨的业务操作流程和风险控制措施，并在业务发展过程中不断完善和优化，提高效率，防范潜在风险。例如在贷款办理上，本着“要件最少、效率最高”原则，通过推行“一次性告知，集中收件”的受理模式，切实解决多个部门重复要件、重复受理的问题；通过推行“一窗办结、授权查验的贷款签约模式，解决了借款人多次签字，在不同部门、不同窗口多次往返的问题；通过定人定岗定责“三定”原则，采取“一次审查、全程有效”的贷款审查模式，有效缩短办事时限等。
（4）尽职尽责，强化服务
①做好贷前调查和贷后管理
贵州建行在办理委托性业务中，牢固树立员工“诚实、正直、守法合规”的理念，形成“遇事思规、办事依规、言必守规、行必合规”的氛围。工作中做到按照住房公积金管理部门的标准，认真细致、全面深入、客观公正的进行贷前受理和调查，严格履行工作职责边界。规范贷前审查、贷中核查，严格执行一笔一清一审核，禁止逆程序操作，确保报送住房公积金管理部门审批的通过率在95%以上。
对于住房公积金个人贷款的贷后检查和催收工作，按照一视同仁、一个标准的思路，切实履行受托责任，积极做好项目走访和监测工作。由于住房公积金个人贷款的资金量和工作量较大，贷后催收管理的压力也较大。在全省贷后管理人员极为紧张的情况下，贵州建行把催收难度较大的自营性个人贷款实施外包，腾出人力加大住房公积金贷款的催收力度。采取了短信、电话、上门等多种催收方式，确保催收的工作效率和质量，保证了催收效果。
②提供便捷高效的服务
铁路职工遍布全省各地，铁路分中心及其业务承办行均地处省会贵阳，因此铁路沿线职工要办理住房公积金贷款，必须亲自到贵阳，从提交申请、合同签约到领取合同，不得不长距离来回奔波。既增加了职工的负担，也加大了管理成本。为了使铁路职工方便快捷办理住房公积金贷款，贵州建行深入各地了解职工的需求，积极与相关部门沟通协调，逐一论证每个细节的可行性，以个贷中心为平台，在铁路沿线城市明确协办行，以先进的网络和技术及专业优势为支撑，把住房公积金业务系统延伸到当地个贷中心，协助铁路职工办理住房公积金贷款。这样，为职工搭建起“一站式”服务平台，业务办理从原来的“往返式”变成“直线式”。
③不断延伸服务范围
贵州建行在承办住房公积金业务中，注重发挥自身的优势，不断提升服务水平，延伸服务范围，为推动贵州的住房公积金发展，提供了良好的服务。例如在总结少数支行工作的基础上，在全省开展了围绕“抓账户、促归集、增份额、提占比”为内容的住房公积金缴存扩面营销活动。形成以行领导和客户经理高层营销、房金部骨干直接营销、主、协办行联动营销的三级营销服务体系。一方面从存量开户单位结算账户名册中筛选出未办理缴存登记的客户名单，实行名单制管理，明确营销目标、时间计划并落实责任人员，与当地住房公积金管理部门共同努力，积极推进符合条件的单位建制缴存；另一方面，统一制定营销话术，指导各行将办理住房公积金缴存登记嵌入一揽子金融服务中，力争实现新入驻单位结算账户与住房公积金缴存账户同步开户等，促进了住房公积金缴存扩面工作。
（5）创新产品，强化服务
贵州建行在长期的服务中，并不局限于日常的住房公积金缴存和核算工作，而是结合贵州的实际情况，不断开发产品。以创新的思维、务实的作风，为缴存职工、缴存单位、住房公积金管理部门提供更加方便快捷的服务。主要有：
①委托提取还贷
住房公积金委托提取还贷业务是指建设银行接受住房公积金管理中心的委托，与申请了住房公积金个人住房贷款、自营性个人住房贷款以及个人住房组合贷款的、并符合当地管理中心提取还贷相关规定的客户签订协议，根据协议定期提取客户及配偶的住房公积金存款，划入客户指定还贷委托扣款账户、或直接归还客户住房贷款的金融产品。
目前，委托提取还贷业务有实时制和报账制两种模式。这样，客户不必多次往返管理中心和建设银行，一次签约，长期受益，自动转账还款，方便、省心、省时、省力，更易满足客户需求，同时也能够减轻管理中心办理提取的工作量。
②置换贷款
又称“商转公”贷款，是指已办理了商业性个人住房按揭贷款的购房职工在还款存续期间重新申请住房公积金贷款，用于置换其按揭贷款，并继续以所购房屋向住房公积金管理中心作抵押担保的贷款。
置换贷款业务能降低客户贷款利率水平，切实减少贷款利息支出；能将银行的存量商业性住房贷款转换为住房公积金贷款，促进业务的发展；能为银行商业性住房贷款节约信贷规模，因此，是一个三方共赢的好事。
为了把好事办好，贵州建行会同住房公积金管理部门与产权抵押部门积极沟通，在不取消原商业性按揭住房贷款抵押的情况下，直接办理抵押变更手续，解决了置换贷款必须引入第三方担保的问题，使得置换贷款业务取得了突破性进展。
③住房公积金龙卡
住房公积金龙卡是贵州建行为加强与各地住房公积金管理中心的业务合作，进一步提升住房公积金个人客户服务水平，丰富银行卡产品功能，促进住房公积金业务和龙卡业务联动发展，适时推出的金融产品。
住房公积金龙卡由贵州建行携手住房公积金管理中心联合发行，是集职工住房公积金账户查询、提取、还贷等功能与个人储蓄、结算和消费等功能于一身的多功能龙卡联名借记卡。发行对象是在住房公积金管理中心开立个人帐户并正常缴存住房公积金的职工个人。
同时，在委托提取还贷、自动还款、明细账查询等功能的基础上，为提升住房公积金龙卡附加值，丰富其产品功能，还开发了住房公积金业务短信提醒功能，将住房公积金存款帐务变动信息及住房公积金贷款短信提醒服务功能作为住房公积金龙卡的增值特色功能之一。
④置合贷
住房公积金置换组合贷款（简称置合贷）是针对部分借款人暂时不符合住房公积金贷款的条件，房开商对购房客户缴款时间要求过紧，以及住房公积金管理部门和产权抵押部门等原因，不能及时发放贷款开展的业务。所谓置合贷，是指借款人向银行申请，以所购房屋设定抵押后，先利用银行资金对借款人发放商业性个人住房贷款，再由借款人在约定的期限内向承办银行申请住房公积金个人贷款，经住房公积金管理部门审批同意后，发放住房公积金贷款用于置换部分或全部商业贷款的“先银行商业贷款，后住房公积金贷款置换组合”的贷款方式。实际上就是个人住房组合贷款和置换贷款的有机组成。
3 存在问题
住房公积金在实施过程中，必须由银行提供相应的金融服务。“银行专户”既为职工提供了较好的政策性金融服务，推动了住房制度改革和住房公积金的发展，也促进了银行业务的发展。但是，由于种种原因，随着住房公积金各项业务的加快发展，也出现了一些问题，需要认真的对待。
（1）关于承办银行问题
2002 年国家出台了有关的规定，一个城市只能在工、农、中、建、交五家银行中，选择不超过两家银行承办住房公积金的相关业务。住房公积金得到了金融部门的重视。
近几年来，随着我省住房公积金各项业务的快速发展，几乎所有的乡镇都建立了住房公积金制度。但是在县级金融机构调整后，部分县只有上述银行中的一至二家，使得一些地方的承办银行，已经不仅是两家，而是多家，甚至扩展到五家银行之外的金融机构。因此，如果坚持原有的规定，进行清理整顿，势必会给部分职工带来不便；如果承认现状，又不符合规定。使其成为一个影响住房公积金发展的问题。
（2）关于资源配置问题
近几年住房公积金的持续快速发展，缴存单位和职工大量增加，资金量越来越大，已成为金融市场上不容忽视的力量。由于住房公积金实行的是低存低贷，使得存储在受委托银行的资金，可能成为商业银行低成本信贷资金的来源，同时，缴存职工和单位，都可能是优质客户。因此，成为承办银行，是各个金融机构需要努力争取的业务。
但是，由于承办银行为指定，低利率的资金的存储，主要通过行政的办法确定，导致了许多公平正当和非公平正当的竞争，甚至出现了在非委托银行存款的现象。因此，在资源配置时，如何统筹兼顾职工的权益，住房公积金自身发展的需要，地方经济发展的需求等，应当有足够的重视。
（3）关于做好服务问题
金融部门承办住房公积金业务，提供良好的服务是住房公积金健康发展的重要支撑。由于不同的金融部门在服务水平、能力以及人员、网点、软硬件设施等方面的不同，导致所能提供的服务有较大的差异。少数金融部门，在争取承办时是非常积极的。但在具体办理时，由于自身的一些原因，所提供的服务质量不够，使得部分职工因此产生了较大的意见，有的甚至影响了住房公积金管理部门的形象。例如曾发生过个别银行向职工说办理住房公积金个人贷款时间长、手续繁杂的现象；有的银行只热衷于办理缴存，对个贷发放及管理缺乏积极性等，所有这些都不利于公积金事业的发展。
（4）关于手续费用问题
从办理业务，提供服务上看，是要有一定的成本支出的。住房公积金的相关金融业务，委托给银行承办，委托方支付一定的手续费用给被委托方是必要的。但是，支付的标准以及如何支付，国家在1996年作了相关的规定后，再没有出台新的规定。当时的委托，主要采取的是大委托的方式，即银行承担了开户、建账等具体工作，房改办或住房公积金管理部门只进行审批和管理单位账户。
在机构调整后，各管理中心都按照《条例》的规定，逐步建立和完善了自己的开户、结算和管理系统，把一些原来交给银行办理的业务改变为管理中心办理。因此，近几年来，不少管理中心采取了根据对委托银行进行考核的结果，支付手续费。问题在于如何建立起委托银行、管理中心、缴存单位等综合考虑、调动各方面积极性的激励约束机制，成为迫在眉睫的问题。
4 几点思考
当前，贵州正在加快发展工业化、城镇化，住房公积金面临良好的发展机遇。从业务上看，缴存职工会大量增加，资金量会稳步增长，业务范围会拓展，职工对服务的要求会越来越高，这一切对银行既是机遇也是挑战。因此，在住房公积金的加快发展中，建立规范有序的机制，加强和改进公积金金融服务，显得重要和迫切。
（1）建立和完善委托制度
在我省的许多地方，对如何委托银行承办住房公积金业务，还没有建立起相关的制度。这样，使得在指定委托银行时，政府、管委会、管理中心都有话语权，有时显得随意性较大，不是很规范。而且，由于一些原因，少数人民银行分支机构，也批准了五家银行以外的金融机构承办。事实上，确定承办单位，看似简单，实际上是一件较为复杂的事情。
为了做到公正公平，必须建立和完善委托制度。当然，既要考虑当地的实际情况，更要维护职工的利益。要建立起一整套考核评价体系，并根据考核评价结果来确定。同时，要严格禁止在非委托银行存款。
（2）完善考核机制
要在现有对银行承办业务考核结果与手续费挂钩的基础上，进一步完善奖惩激励办法，建立起公平、有序、正当的竞争机制。要从组织架构、业务办理、服务质量、职工满意度、人力资源储备、甚至设施配备等方面对银行承办业务的情况进行考核，提升银行的责任意识，忧患意识。要根据考核结果在资金额度、手续费用甚至业务承办等方面进行调整，做到合理配置资源，获得优质服务，提高管理效率。
（3）发挥县级机构的作用
不可否认，我省的经济发展，特别需要金融部门的大力支持。地方经济的发展，需要住房公积金发挥应有的作用。因此，对于住房公积金管理机构和承办银行，有时不是简单的业务办理，资金调配的问题。特别是在权力和资源由县向市集中的情况下，要从服务地方经济社会发展的大局出发，在保证职工合法权益的前提下，注意其对县域经济发展的影响，合理界定县级的责任和权力。
（4）不断创新，支持事业发展
住房公积金事业要发展，要在住房保障，改善和提高职工住房，构建和谐社会等方面作出更大的贡献，离不开金融部门的支持。因此，金融部门要不断创新，努力加强和改进服务，为推动住房公积金事业的更好更快、又好又快发展，发挥更多更好的作用。
〔本文编辑：王士荣〕