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“在社保目录外寻找出路”
已经走过 8 年艰辛历程的专业健康险公司依然蹒跚前行。
保监会最新数据显示，2012 年整个健康险行业保费为 863 亿元，占人身险总保费的 8.5%，比重较上一年有所上升。但专业健康险公司仍面临双重困境：一方面市场拓展艰难，另一方面保险公司对于疾病的发病率缺乏足够经验和数据，对医疗风险的识别、评估能力较弱，健康险经营风险居高不下。
专业健康险公司从最初 5 家到现在只剩 4 家，即人保健康、昆仑健康、和谐健康和平安健康。在寿险公司和产险公司健康险业务的直面冲击下，有的专业健康险公司放弃“健康”，而坚守健康主业的专业健康险公司正在寻找发展的突围之路。
“国内健康险市场正在悄然变化。国人对社保目录之外的保险保障需求正在慢慢被激发出来。”平安健康险董事长陆敏在接受《中国经营报》记者独家专访时表示，“平安健康险今年将力争实现保费大幅增长。”
社保目录外仍有保障空缺
《中国经营报》：健康险一直是保险业短板之一。2012 年健康险行业保费占人身险总保费的比重 8.5%左右，远低于国际发达国家 30%水平。你认为中国健康险发展裹足不前的原因是什么？
陆敏：我国商业健康保险市场规模与可挖掘市场潜力相比还有很大差距，也未真正发挥其社会功能。这其中有很多原因，比如政策支持不足、竞争主体多、产品结构单一、盈利模式模糊、健康险领域专业人才匮乏等等因素，都制约了健康险的发展。
以产品为例，市场上健康险产品种类近千种，但主要分为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，险种相似度高，缺乏竞争力。由于健康险起步相对较晚，对于健康险的盈利模式、经营思路仍不清晰，尚未建立可持续性发展的商业运营模式。
《中国经营报》：未来健康险公司是否还有增长空间？
陆敏：健康险市场确实很难开拓，困难也很多。不过最近几年，健康险公司市场已经发生了变化，实际上医保基本目录以外还有很大的保障空缺，而这正是我们的机会。
以平安健康险业务为例，从 2009 年到 2010 年平安健康险的客户几乎全是境外人士，中国消费者基本没有；2011 年仍以外籍人士为多；但 2012 年参保人员主要是中国消费者。这说明，中国人对社保目录外的保障的理解和需求被慢慢激发出来了，目前平安健康险公司的保费收入基本每月都在增长。
新一轮医疗卫生体制改革系统地规划了社会医疗保障体系，赋予商业健康险更加明确的使命。监管部门也逐步转变对于商业健康险发展成效的评价方式，鼓励健康险公司产品创新，同时为商业健康保险的发展创造了更多的优惠条件，也给予更多的发展空间。
《中国经营报》：目前专业健康险公司不仅面临同业竞争，还受到寿险等健康险业务的冲击。平安健康的优势在哪里？
陆敏：平安健康和人保健康、昆仑健康、和谐健康尽管都是专业健康险公司，但市场定位、销售内容不同，走的道路也不同。
平安健康险主要做社保目录以外的保险保障，其他业务都没有涉足，比如团体类企业补充医疗业务、银保业务，其他专业健康险公司销售这些产品，但平安健康险并不涉足这些，而是由平安集团旗下其他公司在做：平安养老公司负责销售企业补充医疗，银保业务则是平安人寿在做，平安健康险主要专注于社保目录外的保障保险。
早年保监会曾鼓励专业健康险公司走专业化发展道路，每家健康险公司探索的道路都不同。平安健康与南非 Discovery 健康险路径一样，不仅有保障，还有健康服务，类似于欧美市场专业健康险。通过与南非 Discovery 集团的合作，我们搭建了适合社保目录外风险相对较大业务的管理、销售平台。
保费收入保持正增长
《中国经营报》：最近有消息传出，南非 Discovery 集团对平安增持 24.99%。针对国内健康险的具体情况，双方未来在健康险市场有何开拓市场计划？
陆敏：在 2010 年 8 月，我们引进了南非最大的健康保险公司 Discovery 专业健康险公司作为我们的战略投资者。Discovery 集团非常看好中国健康险市场，决定增资至 24.99%。
增持以后，双方合作的核心是围绕“健行天下”项目，开发涉及到社保目录以外的、多种多样的保险保障。这个“健行天下”项目是目前国际上流行的健康奖励计划，不是单纯卖保险，而是含在整个保险产品里，以积分奖励的方式鼓励客户积极参加运动、戒烟等，保持身体健康。我们在 2011 年 5 月就引进了这个项目，希望借此改变国内健康险的经营传统。
目前社保目录以外的保障，其客户群体主要是中高端消费人群，我们的计划先把一二线城市的客户做起来，这些地方的需求全部开发出来了，再去国内的其他地方。平安健康险现在有七家分公司，天津分公司已经上报保监会批准，获得批复后即能开业。
《中国经营报》：前两年平安健康险保费增长数据出现较大起伏，原因是什么？今年平安健康险的保费增长目标是什么？
陆敏：2011 年平安健康险保费收入 1.31 亿元，相比 2010 年的 1.99 亿元，下降了 34%。2012年平安健康险保费收入 2.11 亿元，同比增长 60.34%。外界所看到的 2011 年负增长，其实是保监会统计方法的调整。2010 年 1.99 亿元是规模保费收入，2011 年 1.31 亿元是原保险保费收入。平安健康险保费收入这几年都是正增长的。
根据相关会计准则，原保险保费收入是纯粹保险的保费收入数据，而规模保费则包括了经营业务里面的相关服务产品。具体情况是，平安健康险公司 2010 年总规模保费是 1.99 亿元，用二号会计准则计算原保险保费收入是 6200 多万元；2011 年总规模保费收入 3.99 亿元，原保险保费收入 1.31 亿元；2012 年总规模保费 6 亿元，原保险保费收入 2.11 亿元。
今年我们目标是在去年的基础保费上实现大幅增长。对我们而言，非常重要的问题是把“社保目录外的保障”这一块市场开发出来，这块市场做好了，是对社保的很大补充，对国家、民生也是重要的贡献。